Mua xe ô tô trả góp và các hình thức vay ngân hàng an toàn nhất

Mua xe ô tô trả góp là giải pháp hay trước tình trạng giá xe ô tô đắt đỏ như hiện nay, vừa giải quyết được bài toán tài chính của bản thân, vừa đáp ứng được mong muốn sở hữu chiếc xe mơ ước. Tuy nhiên, trước khi quyết định có nên vay mua ô tô trả góp hay không, bạn hãy dành thời gian tìm hiểu qua bài viết này để nắm được các thông tin, thủ tục hồ sơ cần thiết nhé.

I- Vay mua xe ô tô trả góp là gì?

Vay mua ô tô trả góp là hình thức vay tiền ngân hàng (hoặc các công ty tài chính – tín dụng) để mua xe. Theo đó, người mua cần trả trước một khoản tiền nhất định, phần còn lại sẽ vay ngân hàng hoặc đơn vị cho vay. Hàng tháng, người mua sẽ trả góp khoản vay này theo định kỳ với mức lãi suất cụ thể mà đơn vị cho vay quy định. 

II- Có nên mua xe ô tô trả góp không

Hiện nay, người dân có xu hướng lựa chọn mua xe trả góp kể cả khi tài chính dư giả. Điều này cho thấy, hình thức trả góp mang lại lợi ích ít nhiều cho người mua.

Các lợi ích khi mua xe ô tô trả góp:

– Cơ hội sở hữu xe ô tô yêu thích khi ngân sách còn hạn hẹp, chưa đủ tiền mặt để chi trả ngay lập tức.

– Đối với người có tài chính vững mạnh thì việc chỉ trả một phần, phần chưa dùng đến thì họ có thể đem đi đầu tư để mang lại những khoản sinh lời lớn hơn.

– Có thể dùng chính xe ô tô dự định mua để làm tài sản đảm bảo với ngân hàng, mà không cần phải thế chấp tài sản khác.

– Các ngân hàng cạnh tranh nên hỗ trợ khách hàng tối đa, áp dụng các mức lãi suất ưu đãi cùng mức cho vay cao và thời gian trả lãi dài hạn.

Có nên mua xe trả góp không? 

Xe ô tô đã trở thành phương tiện đi lại tiện nghi, an toàn và được ưa chuộng nhất hiện nay. Nếu tình hình tài chính vững vàng, bạn có thể an tâm mua xe ô tô yêu thích bằng việc trả thẳng hoặc trả góp để dùng tiền phát triển đầu tư thêm công việc kinh doanh của mình.

Nếu như chiếc xe ô tô phục vụ nhiều cho công việc và việc di chuyển của gia đình thì bạn đừng ngần ngại mua xe. Ngay cả khi điều kiện tài chính hiện tại không cho phép mua xe luôn, bạn có thể lựa chọn hình thức vay mua xe trả góp, nhưng cần thiết phải dự tính mình đủ khả năng chi trả để nó không trở thành gánh nặng, một món “nợ xấu” với bạn và gia đình. 

Thực tế, vay ngân hàng mua ô tô trả góp là một giải pháp tốt với điều kiện người mua tỉnh táo, sáng suốt, biết dự tính. Bạn chỉ cần nắm rõ cách thức, tính được bài toán tài chính, dự trù các rủi ro… thì bạn hoàn toàn có thể tự tin vay ngân hàng để mua xe ô tô để phục vụ công việc và gia đình mình.

III- Các hình thức vay mua xe ô tô trả góp qua ngân hàng

Hiện nay, vay mua ô tô trả góp hiện có 2 hình thức, đó là vay tín chấp và vay thế chấp. (Trong đó, hình thức vay thế chấp được lựa chọn nhiều hơn bởi lãi suất thấp hơn vay tín chấp)

1- Vay tín chấp mua xe ô tô

Vay tín chấp là hình thức vay không cần tài sản thế chấp để đảm bảo khoản vay, loại hình vay vốn này hoàn toàn dựa vào uy tín của người vay. 

Ưu điểm của vay tín chấp:

– Thủ tục, hồ sơ đơn giản.

– Không cần thế chấp tài sản để đảm bảo khoản vay. Vì thế, nếu mua xe ô tô, người vay không cần thế chấp ô tô mua hoặc các tài sản khác.

Nhược điểm của vay tín chấp khi mua xe trả góp:

– Người vay phải chịu lãi suất cao. Khi người vay không thế chấp tài sản đồng nghĩa đơn vị cho vay chịu rủi ro cao hơn. Vì thế, để hạn chế rủi ro, lãi suất vay tín chấp thường cao hơn so với vay thế chấp.

– Khoản vay bị giới hạn, thông thường số tiền vay được tính trên thu nhập thực tế của người vay. (Ví dụ gói vay tín chấp ngân hàng Techcombank, số tiền vay tối đa là 10 tháng thu nhập của người vay và không được vượt quá 300 triệu đồng.)

Điều kiện vay thế chấp: 

Người vay cần chứng minh thu nhập và đảm bảo không có nợ xấu .

2- Vay thế chấp mua ô tô trả góp

Vay thế chấp là hình thức cho vay có tài sản thế chấp để đảm bảo khoản vay. Khi vay thế chấp mua xe ô tô, người mua phải có tài sản thế chấp. 

Ưu điểm của vay thế chấp: 

– Lãi suất thấp, ổn định hơn nhiều so với vay tín chấp vì ngân hàng đã được bảo đảm khoản vay bằng tài sản của khách hàng. 

– Phương thức trả lãi linh hoạt, thời gian vay lâu dài. 

– Khoản vay không giới hạn, phụ thuộc vào giá trị tương đương của tài sản bảo đảm. 

Nhược điểm của vay thế chấp mua xe trả góp: 

– Thủ tục hồ sơ nhiều hơn so với vay tín chấp.

– Bắt buộc người vay phải có tài sản đảm bảo để thế chấp cho khoản vay. 

– Thời gian giải ngân khá lâu.

– Yêu cầu người vay không có nợ xấu. 

Điều kiện vay thế chấp để mua trả góp: 

Để mua ô tô trả góp, người mua cần phải đáp ứng được các điều kiện vay mua ô tô bao gồm:

– Công dân Việt Nam từ 18 – 60 tuổi

– Địa chỉ thường trú hoặc KT3 ở địa phương làm hồ sơ vay vốn

– Chứng minh thu nhập ổn định, đủ khả năng trả góp hàng tháng

– Mục đích vay mua ô tô chính đáng

– Không có nợ xấu

– Có tài sản thế chấp

Tài sản thế chấp hợp lệ: 

Theo đó, khi mua ô tô trả góp theo hình thức vay thế chấp, tài sản thế chấp có 2 loại chính: chính chiếc xe ô tô mua, hoặc tài sản khác mà chủ xe đang sở hữu như bất động sản, sổ tiết kiệm… Người mua ô tô trả góp có thể chọn 1 trong 2 loại này để làm tài sản đảm bảo cho khoản vay trả góp.

Chứng minh thu nhập cá nhân khi vay mua ô tô trả góp

Bên cạnh tài sản thế chấp, việc chứng minh thu nhập cũng là một điều kiện vay mua ô tô trả góp mà người mua cần đáp ứng được trong hồ sơ. Đa số ngân hàng hiện nay đều yêu cầu người vay phải chứng minh nguồn thu nhập cá nhân ổn định hàng tháng, bởi thu nhập của người vay sẽ liên quan trực tiếp đến khả năng trả lãi và hoàn trả khoản vay.

Mức thu nhập hàng tháng càng cao thì khả năng được xét duyệt càng lớn. Thông thường người vay mua ô tô trả góp có mức thu nhập ổn định tối thiểu 10 – 15 triệu đồng/tháng, tuỳ theo giá trị khoản vay. Thu nhập có thể từ lương, từ việc cho thuê tài sản hay từ việc kinh doanh/góp vốn kinh doanh…

Mua xe ô tô trả góp nên vay tín chấp hay vay thế chấp?

Khi so sánh vay tín chấp và vay thế chấp với mục đích mua xe ô tô trả góp, hình thức vay thế chấp phù hợp hơn khi có được khoản vay lớn, lãi suất thấp hơn. Trong khi nếu vay tín chấp mua ô tô thì lãi suất cao, khoản tiền vay bị giới hạn theo thu nhập, nếu người vay có thu nhập thấp thì khó có được khoản vay đảm bảo cho việc mua xe.

IV- Lãi suất vay mua xe ô tô các ngân hàng 

Lãi suất vay ngân hàng để mua xe trả góp các bạn có thể tham khảo tại bảng dưới đây:

Ngân hàng	Lãi suất ưu đãi các tháng đầu (%/năm)
	6 tháng	12 tháng	24 tháng	36 tháng	Hạn mức tối đa (% giá trị xe)	Kỳ hạn tối đa
Vietcombank		8,4	9,1	9,5	100%	5 năm
Vietinbank		7,7			80%	5 năm
Shinhan Bank		7,69	8,49	9,69	100%	5 năm
Techcombank	8,29				80%	7 năm
VPBank	8,49	9,49			100%	7 năm
BIDV		7,8	8,8		100%	7 năm
TPBank		8,2	9,5		100%	7 năm
VIB	8,3	9,6			80%	8 năm
OCB	7,99	9,49			80%	10 năm
MSB	6,99	7,99			95%	25 năm

(số liệu cập nhật tháng 11/2020)

Cách tính mua xe ô tô trả góp hiện nay: 

Hiện nay, có 2 cách tính lãi suất vay ngân hàng mua xe ô tô trả góp, đó là: dư nợ giảm dần và dư nợ gốc.

Dư nợ giảm dần:

Theo cách tính này, tiền lãi sẽ được tính dựa trên phần nợ thực tế còn lại ở mỗi thời điểm (nợ gốc – nợ gốc đã trả), không phải mức lãi tính trên toàn bộ số tiền vay. Khi chọn cách tính lãi suất dư nợ giảm dần, tiền lãi sẽ giảm dần bởi số tiền nợ gốc cũng giảm dần theo thời gian. Cách tính lãi suất này thường áp dụng cho loại lãi suất thả nổi.

Công thức tính lãi suất dư nợ giảm dần:

Tiền lãi dư nợ giảm dần = (Nợ gốc – nợ gốc đã trả) x Tỷ lệ suất lãi ngân hàng

Lời khuyên: Nếu chọn cách tính này, người vay khó thể tự tính dư nợ gốc hay số tiền phải trả hàng tháng, điều này khiến người vay trở nên bị động hơn. Nhưng người vay có thể nhờ bên ngân hàng hỗ trợ dự tính trước phần dư nợ gốc và tiền lãi dư nợ giảm dần theo định kỳ.

Dư nợ gốc: 

Với hình thức tính lãi suất dư nợ gốc, tiền lãi sẽ được tính dựa trên số tiền vay ban đầu và áp dụng cố định cho tất cả các tháng. Khi chọn cách tính lãi suất gốc, tiền lãi sẽ không thay đổi. Cách tính lãi suất này thường áp dụng cho loại lãi suất cố định.

Công thức tính lãi suất dư nợ gốc:

Tiền lãi dư nợ gốc = Số tiền vay thời điểm ban đầu x Tỷ lệ suất lãi ngân hàng

Lời khuyên: Nếu chọn cách tính này, người vay có thể biết chính xác số tiền phải trả hàng tháng, từ đó có thể chủ động hơn về tài chính. Mặt khác, mức lãi suất cũng như số tiền trả hàng tháng sẽ không thay đổi dù lãi suất thị trường có biến động.

Tuy nhiên, nhược điểm của cách tính này là lãi suất tính dựa trên số tiền vay ở thời điểm ban đầu. Nghĩa là dù nợ gốc đã được trả dần theo hàng tháng, lãi suất vẫn tính theo số nợ gốc ban đầu.

V- Quy trình và thủ tục mua xe ô tô trả góp dành cho cá nhân và công ty

Thủ tục mua xe ô tô trả góp ngày nay đã trở nên gọn nhẹ và đơn giản hơn, các ngân hàng đều tạo điều kiện thuận lợi nhất để khách hàng có cơ hội sở hữu được chiếc xe yêu thích. Dưới đây là thông tin hồ sơ và thủ tục cần thiết khi mua ô tô trả góp:

1- Điều kiện và hồ sơ vay dành cho khách hàng cá nhân

Điều kiện cho vay: 

– Tuổi từ 18 đến 70 tuổi

– Quốc tịch Việt Nam

– Không có nợ xấu trong vòng 2 năm gần nhất

Hồ sơ thân nhân:

– Sổ hộ khẩu và CMND (Thẻ căn cước hoặc hộ chiếu).

– Nếu người đã kết hôn, cần cung cấp giấy đăng ký kết hôn và CMND của vợ hoặc chồng

– Nếu người đang độc thân hoặc ly hôn, cần có giấy xác nhận độc thân của Phường/Xã nơi cư trú.

Hồ sơ chứng minh thu nhập:

– Hợp đồng lao động, sao kê bảng lương 3 tháng gần nhất.

– Tài sản cá nhân sở hữu: nhà cửa, đất đai, các loại ô tô, sổ tiết kiệm, bảo hiểm,…

– Nếu như vay 100% giá trị xe thì bắt buộc phải có tài sản thế chấp: bất động sản, cổ phiếu, cổ phần,..

Lưu ý: Trường hợp bạn không đi làm công ăn lương cố định thì có thể chứng minh thu nhập qua các hình thức sau:

– Nếu bạn có Công ty riêng và thu nhập dựa vào công ty đó thì cung cấp giấy đăng ký kinh doanh và bảng báo cáo tài chính công ty.

– Nếu bạn là hộ kinh doanh thì cung cấp giấy đăng ký kinh doanh cá thể và sổ ghi chép bán hàng 3 tháng gần nhất.

– Nếu bạn đang cho thuê nhà hoặc phòng trọ thì cung cấp hợp đồng cho thuê.

Hồ sơ mục đích vay:  

– Phiếu thu tiền cọc xe ô tô của đại lý, nơi bán xe.

– Hợp đồng mua bán xe.

– Đơn xin vay vốn ngân hàng.

2- Điều kiện và hồ sơ vay dành cho khách hàng công ty:

Điều kiện cho vay : 

– Doanh nghiệp thành lập ở Việt Nam.

– Thời gian thành lập tối thiểu 2 năm.

– Không có nợ xấu trong vòng 2 năm gần nhất.

Hồ sơ pháp lý: 

– Giấy đăng ký kinh doanh.

– CMND/ thẻ căn cước/ hộ chiếu của đại diện công ty.

Hồ sơ tài chính : 

– Báo cáo tài chính.

– Tờ khai hóa đơn VAT.

– Sao kê tài khoản ngân hàng của công ty.

Hồ sơ mục đích vay vốn :

– Hợp đồng mua bán xe ô tô

– Phiếu thu tiền cọc xe ô tô của đại lý

3- Thủ tục mua ô tô trả góp

– Khách hàng cần cung cấp đầy đủ hồ sơ và những giấy tờ mà ngân hàng yêu cầu.

– Ngân hàng sẽ tiến hành thẩm định hồ sơ mà khách hàng cung cấp. Nếu hồ sơ được duyệt thì ngân hàng sẽ thông báo bảo lãnh khoản vay. Khách hàng sẽ nộp bảo lãnh và 1 khoản tiền đối ứng cho đại lý bán xe ô tô.

– Đại lý bán xe ô tô sẽ xuất hóa đơn và gửi hồ sơ cho khách hàng để đi làm thủ tục nộp thuế trước bạ, bấm biển số, đăng kiểm.

– Khi đã nhận được biển số xe và bản gốc giấy đăng ký xe thì khách hàng cần lên ngân hàng để ký hợp đồng tín dụng. Sau đó đóng những khoản phí liên quan, tiến hành đi công chứng giấy tờ, ký vào giấy nhận nợ từ ngân hàng (chữ ký của cả vợ và chồng; nếu người vay là công ty thì phải ký tên người đại diện công ty vay và đóng con dấu xác nhận của công ty). Khi hoàn thành các bước trên thì lúc này ngân hàng sẽ cấp cho Bạn bản sao giấy đăng ký xe và chuyển tiền cho đại lý bán xe ô tô.

– Khi đại lý xe ô tô nhận được tiền từ ngân hàng, khách hàng đến nhận xe ô tô và hoàn tất giao dịch.

VI- Kinh nghiệm mua xe ô tô trả góp

Mua ô tô trả góp nên chọn ngân hàng nào?

Khi lựa chọn ngân hàng để mua xe ô tô trả góp, người mua cần xem xét các yếu tố sau:

– Mức độ tin cậy, uy tín của ngân hàng định vay: Bạn nên ưu tiên chọn những ngân hàng có tên tuổi, hoạt động lâu năm, tin cậy, có độ uy tín cao, nhất là trong lĩnh vực cho vay mua xe trả góp.

– Lãi suất ngân hàng: Bạn nên ưu tiên chọn ngân hàng có lãi suất thấp. Tuy nhiên, không nên vội vàng kết luận khi chỉ xem lãi suất ưu đãi của các tháng đầu. Nhiều ngân hàng hạ thấp lãi suất ưu đãi các tháng đầu để thu hút khách hàng, song thực tế lãi suất các tháng sau lại cao hơn ngân hàng khác. Vì vậy, bạn nên xem xét tổng thể mức lãi suất trong suốt kỳ hạn vay để có quyết định đúng đắn cho mình.

– Ngân hàng có liên kết với đại lý bán xe: Yếu tố phụ nhưng có thể giúp cho thủ tục vay và quá trình xét duyệt sẽ nhanh chóng hơn, thuận lợi hơn.

Xe ô tô đang trả góp có bán được không?

Thực tế, xe ô tô đang trả góp vẫn có thể bán hoặc chuyển nhượng. Người mua lại xe ô tô trả góp có thể chọn 1 trong 2 hình thức: trả nợ trước hạn toàn bộ số tiền còn lại hoặc tiếp tục trả góp theo quy định trong hợp đồng mà người mua cũ đã ký.

Có nên mua xe ô tô cũ trả góp không?

Rất nhiều người có chung băn khoăn: Liệu có nên mua oto trả góp hay không? Theo quan điểm tác giả, bạn vẫn có thể mua xe ô tô cũ trả góp nếu mức thu nhập hàng tháng đáp ứng được khả năng chi trả từ vừa đủ đến để ra được. Tuỳ thuộc vào quan điểm của mỗi người mà có thể chọn mua xe  ô tô cũ hay mới. Nếu chọn mua ô tô cũ trả góp thì so với mua ô tô mới trả góp, người mua sẽ có mức giá rẻ hơn, tuy nhiên lại chấp nhận thêm một rủi ro đó là: rủi ro xe hư hỏng, rủi ro mua lầm xe (xe taxi gắn mác xe nhà, xe bị thuỷ kích, xe tai nạn phục chế lại…) dẫn đến tốn kém chi phí sửa chữa.

Để đảm bảo quyền lợi cho mình, người mua xe ô tô cũ trả góp nên chọn điểm bán xe ô tô cũ trả góp uy tín, tin cậy. Khi mua xe nên nhờ người có hiểu biết về ô tô, chuyên gia, thợ kỹ thuật ô tô để thẩm định chất lượng xe.

Mua xe ô tô trả góp đang là một cách thức phổ biến hiện nay giúp những người chưa đủ điều kiện tài chính kinh tế được sở hữu chiếc xe mình mong muốn. Tuy nhiên, để tránh thâm hụt, ảnh hưởng đến mức sống chi tiêu sinh hoạt của gia đình, thậm chí nợ nần đeo bám, người mua xe ô tô trả góp cần sáng suốt, tỉnh táo tìm hiểu thông tin cũng như cân đối lại khả năng chi trả của mình để việc sở hữu xe không còn là gánh nặng.

Xem thêm: Những việc cần làm sau khi mua xe ô tô mới